Всем хочется иметь свое жилье, но ипотека доступна не всем. Для решения этой проблемы существуют альтернативные источники, позволяющие приобрести собственное жилье. Давайте рассмотрим, что они из себя представляют.
1. Жилищные Накопительные Кооперативы
ЖНК – вид потребительского кооператива, который выполняет жилищно-строительные и финансовые функции. Он создан для того, чтобы дать возможность получить жилье членам кооператива – путем объединения взносов. Это своего рода касса взаимопомощи, несомненным плюсом которой является то, что для получения членства в ЖНК вам не потребуется большая сумма вложения. Вы всего лишь оплачиваете взнос (как минимум 10000-15000 рублей) и предъявляете гражданский паспорт. Таким образом, вы становитесь членом кооператива. Далее вы начинаете регулярно вносить средства в кассу ЖНК. Размеры и время платежей осуществляются по выбранной членом ЖНК схеме накоплений. Необходимый срок накоплений, исходя из законодательства РФ, составляет 2 года. Когда вы внесли в кассу ЖНК денежный взнос, равный от 30 до 50% цены планируемого к приобретению жилья, ЖНК выдает вам оставшуюся сумму на покупку жилья. После этого вы имеете право прописаться и начать проживать в приобретенном жилье, но не считаетесь его владельцем, пока не выплатите ЖНК всю сумму займа. После полного возврата средств, заимствованных у ЖНК, имущество переходит в вашу собственность, и вы автоматически перестаете быть членом ЖНК.
Стоит отметить, что перед тем, как вступить в кооператив, следует досконально проверить все его документы, чтобы не попасть в лапы мошенников. Основным минусом сотрудничества с ЖНК является то, что вы принимаете все риски деятельности кооператива. Второй минус – ограниченный срок займа. Зато несомненным плюсом является более низкий, чем при ипотеке, процент по займу. Кроме того, дополнительные расходы при получении кредита снижены, первоначальные вложения минимальны и нет необходимости подтверждения дохода.
2. Потребительские кредитные кооперативы граждан
Это еще один вид помощи тем людям, которые желают приобрести жилье. Потребительские Кредитные Кооперативы Граждан (ПККГ) – это не банковская и не коммерческая структура, она создана на добровольном объединении граждан для оказания взаимопомощи в финансовом измерении. По принципам своей деятельности потребительские кредитные кооперативы граждан очень похожи на ЖНК. Становиться членом ПККГ целесообразно, либо если у вас плохая кредитная история, либо если вы состоите в финансовых обязательствах перед какими-либо соответствующими структурами, либо если деньги нужны быстро.
ПККГ – это хорошая возможность получения кредита, который может быть выдан на любые цели члена кооператива. Покупая недвижимость, член кооператива автоматически становится ее обладателем, но жилье в данном случае закладывается кооперативу до полного погашения долга. На предоставленную в общую кассу сумму член кооператива может иметь определенные проценты. В каждом потребительском кооперативе действуют свои системы получения займов. В ПККГ можно занять деньги на срок от 3 месяцев до 3 лет.
3. Потребительские кредиты
Выдаются заемщику коммерческими организациями. Основной привлекательностью потребительского кредита является то, что процедура получения намного проще, чем у аналогов. Потребкредиты достаточно уместны в качестве варианта решения жилищного вопроса в случае, когда требуемая сумма не так велика или заложить жилье невозможно. Но, как правило, получению потребительского кредита сопутствуют комиссии и сборы (дополнительные), которые увеличивают истинную стоимость кредита. И таким образом формируется процентная ставка, которая скрыта. В таком случае стоит требовать полного расчета стоимости кредита. По-другому это называется эффективной процентной ставкой. В 2007 году в силу вступил закон, следуя которому, банки РФ обязаны показывать всю стоимость кредитов с учетом имеющихся дополнительных расходов (платежей и комиссий). Конечно же, это удобно для заемщика – он сразу видит сроки платежей и размеры комиссий и может осознанно планировать свои расходы.
4. Строительные сберегательные кассы
Еще их называют Строительное общество. ССК — это банк со специализацией. Средства для выдачи займов строительное сообщество получает из разных источников. Это гражданские вклады, оплата заемщика за пользование займом, плюс премия от Государства, которая выплачивается согласно контракту о строительных сбережениях, но выплачивается она только в том случае, если вкладчик вложил определенную сумму в течение года на свой счет.
Несомненным плюсом Строительных Сберегательных касс является то, что процентные ставки (как на кредит, так и на вклад) являются фиксированными. Схема сотрудничества с ССК – система накоплений. Схема работы с ССК чем-то схожа со схемой сотрудничества с ЖНК. Гражданин открывает счет и регулярно пополняет его взносами. Когда сумма уже равна 50% от стоимости планируемого к приобретению имущества, вкладчик получает оставшуюся сумму на его приобретение. Погашение жилищного кредита производится в течение срока, который был оговорен в контракте о строительных сбережениях. Самый большой срок погашения кредита, как правило, 12 лет. Обычно процентные ставки составляют 5-6 % годовых, что по средним показателям является на 4% ниже рыночных.